ペット保険の複数加入とは？
2つ入るメリット・デメリット

メリット 1補償や限度額の不足を補える

現在の保険でカバーできない部分を、もう1つの保険で補えるのが大きなメリットです。例えば、入院・手術のみ補償される保険に、通院補償が含まれる保険を組み合わせることで、通院・入院・手術のフルカバーの補償を実現できます。

また、年間限度額や1日あたりの支払上限がある場合でも、2社に加入していれば、結果的に補償金額を実質的に増やせる可能性があります。例えば、年間50万円まで補償される保険を2社利用すれば、最大100万円まで補償を受けられることもあります。

ただし、ペット保険は「実損払い」が基本で、実際にかかった費用以上の保険金は受け取れません。あくまで補償の選択肢を広げる手段として考えることが大切です。

メリット 2保険会社のリスク分散効果

1つの保険会社だけに依存するリスクを分散できます。保険会社の経営状況の変化や、保険金支払いに関する解釈の違いなど、会社固有のリスクを軽減できる効果があります。

複数の保険会社に分散することで、より安定して保険の補償を受けられる可能性が高まります。

メリット 3異なる特色のサービスを組み合わせ可能

保険会社によって、補償の特色や商品の付帯サービスや付帯できる特約など得意分野が異なります。

保険会社の特色の違いの例

ポイント

このように、それぞれの強みを組み合わせることで、単独加入では実現しにくい手厚い補償やサービスを受けられる可能性があります。

メリット 4段階的な保険見直しが可能

複数加入していることで、将来的な保険の見直しを段階的に行えます。一度に2つの保険を変更するのではなく、1つずつ検討・変更することで、リスクを抑えながら最新の商品への乗り換えや、より良い保険構成の実現につなげることができます。

デメリット 1保険料負担が2社分に増加

まず考慮すべきデメリットのひとつが保険料の増加です。保険の数に応じて保険料が発生するため、支払いが増えてしまう点には注意が必要です。

複数加入を検討する際は、増加する保険料と得られる補償の充実度を慎重に比較検討する必要があります。保険料の合計が高額になりすぎて家計に無理が生じる場合は、加入の見直しも検討しましょう。

デメリット 2保険金請求や契約管理が複雑化

複数の保険に加入することで、保険金請求や契約の管理が複雑になります。

治療が頻繁になると、請求業務の負担が大きくなる可能性があります。特にペットが高齢になってくると、治療をして保険金請求をする割合が増えるので、事前に手続きや管理の手間が増えることを理解しておくことが大切です。

また、2つの保険会社に加入する場合は、それぞれの保険会社で、異なる契約手続きを個別に行う必要があります。そのため1社の契約手続きよりも2社に増えた分、手続きにかかる時間は増えるといえるでしょう。

重複保険における保険金支払いの仕組み

複数のペット保険に加入している場合、実際の治療費に対して各保険会社がどのように保険金を支払うかについて解説します。ペット保険では「実損てん補」が原則であり、複数の保険に加入していても、実際にかかった治療費（100%）を超えて保険金を受け取ることはできません。

現在のペット保険各社の約款では、保険法第20条第1項に基づき、各保険会社が独立して保険金支払責任を負う方式が採用されています。複数の保険会社で契約している場合で、それぞれの契約の保険金（他の契約がないものとして算出された金額）の合計額が、実際の治療費の額を超えるときは、どちらの保険会社に先に請求するかによって、各社から支払われる金額が変わります。

実際に支払った治療費が10万円だった場合の保険金支払例

A社（補償割合70%）とB社（補償割合50%）に加入している場合の支払例をご紹介します。

この方式のポイント

• 先に請求した保険会社は、他の保険契約がある場合でも、契約内容に基づき保険金を支払います。
• 後から請求した保険会社は、残りの自己負担額を上限として保険金を支払います。
• どちらに先に請求するかで各社の負担額は変わりますが、合計は実際の治療費を上回ることはありません。
• 先順位・後順位の決まり方は保険会社によって異なるため、請求前に各社にご確認ください。

【参考】按分払い（あんぶんばらい）について

かつての商法第632条では、重複保険の場合に各社が保険金を按分（比例配分）して支払う「按分払い」という考え方が用いられていました。現行の保険法では各社が独立して責任を負う形に整理されていますが、参考として按分払いの計算例をご紹介します。

上記の支払い事例と同じ条件（治療費10万円、A社7万円、B社5万円）で按分計算をした場合：

• A社：約5.8万円（10万円×7万円÷12万円）
• B社：約4.2万円（10万円×5万円÷12万円）
• 合計：10万円（実際の治療費と同額）

重複保険における実際の支払方法は各保険会社の約款や実務運用によって異なりますので、ご加入の保険会社に事前にご確認いただくことをおすすめします。

このように、保険金総額が治療費を上回る場合でも、実際には「実際にかかった治療費（実損）を上限として保険金が支払われる」形となります。複数の保険に加入していても、治療費を超えた保険金は受け取れない点をあらかじめご理解ください。具体的な支払方法や請求手順については、ご加入の各保険会社にお問い合わせください。

複数加入の場合の保険金請求時の注意点

ペット保険を複数契約している場合、保険金請求には単独加入と異なる注意点があります。よくあるトラブル例をご紹介します。

よくあるトラブル例

保険加入時に他社保険にも加入している申告を忘れてしまった

告知義務違反と見なされ、保険金が支払われなかった。

実損払いの仕組みをよく理解していなかった

「2社でそれぞれの補償割合分の保険金がもらえると思っていた」などの誤解しており、実際に受け取れた保険金が、想定していたよりも少なく戸惑った。

保険会社同士の連携に時間がかかる

情報照会に時間を要し、支払いが遅延したケースも。

これらのトラブルを避けるためには、加入時の正確な告知と、仕組みの正しい理解が不可欠です。特に、請求時には『どの保険にどれだけ請求できるか』の目安を事前に保険会社に確認しておくことをおすすめします。複数加入を検討している段階で、保険会社のカスタマーサポートに相談するのも一つの手です。

各社のお問合せ先は「保険会社からペット保険を選ぶ」の保険会社一覧ページより各社のお見積りボタンを押下してご確認ください。

ペット保険の複数加入可否の比較表【各社比較】

まずは、各保険会社が他社のペット保険との複数加入を認めているかどうかを一覧で確認しましょう。〇印が他社との併用が可能な保険会社です。

引受保険 会社	商品名	複数加入の可否
	うちの子	〇 ※他社と合わせて請求する場合は 窓口精算の利用不可
	うちの子ライト
	どうぶつ健保 ふぁみりぃ・ぷち	〇
	どうぶつ健保 しにあ
	エイチ・エス損保 のペット保険	〇
	ペットの保険	✕
	プリズムペット	〇
	SBIペット少短の ペット保険	✕
	ペットほけん フィット	〇
	ペットほけん マックス
	フリーペット ほけん
	入院・手術ペット 保険スーパー
	ソニー損保	〇
	いぬとねこの保険	〇
	いぬとねこの保険VIP
	げんきナンバー わんスリム	〇 ※他社でのご契約が 1件の場合に限り、 重複申込み可能
	PS保険	〇
	スーパーペット 保険	〇
	スーパーペット 保険ねこ
	わんデイズ・ にゃんデイズ／ わんデイズ・にゃんデイズLight	〇

注意事項

• ペット保険は「実損てん補（実際にかかった費用のみを補償する仕組み）」が原則です。
  支払限度額の範囲内、かつ、他社の保険金額と合算して実際の診療費（100%）を超えない金額までの補償となります。
• 原則、複数加入する際は、各保険会社に申告が必要です。
• 補償（商品・特約）が重複した状態で保険金請求が発生した場合には、どちらの保険契約においても補償対象となり得ますが、いずれか一方の保険契約からは保険金の一部または全部が支払われない場合があります。
• 窓口精算の利用可否など、サービスに制限がかかる場合があります。
• 保険会社同士の補償の確認等で保険金お支払いまでお時間をいただく可能性があります。
• 上記の比較表の情報は記事更新日時点のものです。最新の詳細は各保険会社の約款・公式サイトで必ずご確認ください。

同じ保険会社の商品同士でも組み合わせ可能なケースがある

一般的に同じ保険会社の複数商品を1頭のペットに対して加入することは不可ですが、入院・手術特化型の商品に限り、同じ保険会社のフルカバー型と組み合わせて加入できる保険会社あります。ここでは、3例ご紹介します。

保険会社	組み合わせ可能な商品
	入院・手術特化型 うちの子ライト + フルカバー型 うちの子
	入院・手術特化型 どうぶつ健保ぷち （※保険会社サイトの商品詳細へ） + フルカバー型 どうぶつ健保ふぁみりぃ
	入院・手術特化型 入院・手術ペット保険スーパー + フルカバー型 ペットほけんフィット ペットほけんマックス フリーペットほけん

同一保険会社で組み合わせ時の注意事項

• 窓口精算などサービスに制限がかかる場合がある
• 同一の入院・手術に対して両方から保険金が支払われない場合がある
• 申込手続きは商品ごとに個別に必要

※おすすめの関連記事

同一保険会社で掛け持ちする場合の商品組合せや詳細などは下記をご参照ください。

「同じ保険会社の商品で組合せて同時契約が可能な会社3選」記事へ ▶

パターン1：フルカバー型＋手術特化型
（手術費用の手厚い備え）

▶ 「とにかく手術が高額で不安…」という方におすすめの組み合わせ

1社目の契約で日常的な治療をカバーしつつ、高額になりがちな手術には特化型プランを追加する組み合わせです。手術特化型は保険料が比較的安いため、コストを抑えながら手術への備えを強化できます。

このパターンのメリット

• 手術費用の自己負担を大幅に軽減できる
• 追加保険料を抑えながら手術補償を充実
• 通院治療も含めた幅広い補償を維持

パターン2：入院・手術特化型＋フルカバー型（通院補償のカバー）

▶ 「通院補償がない保険に加入したがやっぱり通院にも備えたい…」というケースにおすすめ

入院・手術に特化した1社目の契約に、通院補償も含むフルカバー型を追加する組み合わせです。既に手厚い入院・手術補償を持ちながら、不足している通院補償を補完できます。

このパターンのメリット

• 不足していた通院補償を追加で確保
• 高額な入院・手術費用の自己負担を軽減
• 年間限度額の増額で長期治療にも対応

パターン3：フルカバー型＋フルカバー型
（補償割合50％を2つ掛け持ちで実質100％補償）

▶ 「補償割合50％にしてみたけど自己負担を減らしたい…」という方におすすめの組み合わせ

同じ補償割合の保険を2つ組み合わせることで、按分計算後も治療費の全額補償を実現するパターンです。自己負担をほぼゼロにしたい方におすすめの組み合わせです。

このパターンのメリット

• 通院・入院・手術すべてで自己負担がほぼゼロ
• 両方フルカバー型なので補償対象の治療ならどんな治療にも対応可能
• 年間限度額が大幅に増額され長期治療も安心

組み合わせを選ぶ際の重要ポイント

1.まずは「足りないと不安な部分はどこか」目的を明確にする

手術・通院・入院など、心配なシーンはどこか？備えたい場面を明確にしましょう。それによって、組み合わせる保険の方向性が大きく変わってきます。

2.保険料とのバランスをしっかりチェック

複数加入により保険料は、その分増加します。月々の保険料が家計を圧迫しないよう、無理のない範囲で設定することが重要です。

3.保険会社の組み合わせを検討

異なる保険会社を選ぶことで、サービスの多様性とリスク分散効果を得られます。ただし、請求手続きが複雑になることも考慮して選択しましょう。

4.将来の見直しやすさ

ペットの年齢や健康状態は変化します。将来的にプランを調整しやすい組み合わせを選ぶことで、長期的に最適な保険構成を維持できます。

プラン変更での対応

複数加入を検討する前に、現在加入している保険のプラン変更で対応できないか確認してみましょう。手厚いプランへ変更できる場合があります。変更の手続きや制限などは保険会社によって異なります。

プラン変更のメリット

• 契約する保険会社が増えないので、管理が簡単（1つの契約のみ）
• 1社への請求なので請求手続きが複雑化しない
• 2つの保険に加入するより、保険料の増加を抑えられる可能性

乗り換えという選択肢

現在の保険に不満がある場合は、より条件の良い他社への乗り換えも選択肢の一つです。
最新の状況や飼い主さんのニーズに合わせて、より良い条件の商品が新たに他社から販売される可能性もあります。

ペット保険の乗り換えについて詳しく知りたい方は、「ペット保険の乗り換え方法とは？注意点・ベストタイミングを解説」をご参照ください。