ペット保険の免責金額とは？
あり・なしの選び方と計算例をFPが解説

ケース1：通院治療（8,000円×年10回）

皮膚炎や外耳炎など、継続的な通院が必要な疾患を想定したケースです。
1回あたりの治療費8,000円で年間10回通院した場合を比較します。

免責金額5,000円ありの場合

通院1回あたりの計算（補償割合70%）

保険金支払額：（8,000円 - 5,000円）× 0.7（70％）= 2,100円

自己負担額：8,000円 - 2,100円 = 5,900円

年間合計

年間保険金支払額：2,100円 × 10回 = 21,000円

年間自己負担額：5,900円 × 10回 = 59,000円

免責金額0円（なし）の場合

通院1回あたりの計算（補償割合70%）

保険金支払額：8,000円 × 0.7（70％）= 5,600円

自己負担額：8,000円 - 5,600円 = 2,400円

年間合計

年間保険金支払額：5,600円 × 10回 = 56,000円

年間自己負担額：2,400円 × 10回 = 24,000円

比較結果：年間自己負担額の差額

免責金額あり	年間自己負担額：59,000円
免責金額なし	年間自己負担額：24,000円
差額	35,000円（免責なしの方が35,000円自己負担額が少ない）

このケースでは、通院回数が多いため、免責金額なしの方が年間35,000円も自己負担を軽減できます。ただし、月々の保険料差も考慮する必要があります。

ケース2：手術治療（200,000円×年1回）

骨折手術や腫瘍摘出手術など、高額な手術治療が必要になった場合を想定します。手術費用200,000円のケースで比較してみましょう。

免責金額5,000円ありの場合

手術1回あたりの計算（補償割合70%）

保険金支払額：（200,000円 - 5,000円）× 0.7（70％）= 136,500円

自己負担額：200,000円 - 136,500円 = 63,500円

免責金額0円（なし）の場合

手術1回あたりの計算（補償割合70%）

保険金支払額：200,000円 × 0.7（70％）= 140,000円

自己負担額：200,000円 - 140,000円 = 60,000円

比較結果：自己負担額の差額

免責金額あり	自己負担額：63,500円
免責金額なし	自己負担額：60,000円
差額	3,500円（免責なしの方が3,500円自己負担額が少ない）

このケースのように高額治療の場合、免責金額の影響は相対的に小さくなります。
この例では差額は3,500円に留まります。

保険料差との比較検討

仮に免責金額あり・なしで年間保険料に20,000円の差があるとします。

• 免責金額ありで年間保険料が20,000円安い場合
• 手術1回の自己負担差額は3,500円
• 保険料差額20,000円 - 自己負担差額3,500円 = 16,500円

この場合、免責金額ありの方が年間16,500円お得になります。
高額治療のみの場合は、保険料の安さがメリットといえますが、高額治療（手術等）であっても通院や入院が発生する場合がありますので事前に補償内容を確認することが大切です。また、免責金額あり・なしで保険料の差がでるかは選択する商品やプランによって異なります。

損益分岐点の計算方法

免責金額あり・なしのどちらがお得かは、年間の治療頻度によって決まります。損益分岐点を計算することで、客観的な判断基準を得ることができます。

この記事で説明する損益分岐点とは？

免責金額ありのプランと免責金額なしのプランを比較した際に、年間の総負担額（保険料＋自己負担額）が等しくなる年間診療日数のことです。この分岐点を境に、どちらのプランが経済的に有利かが決まります。診療日数がこの分岐点より多ければ免責金額なし、少なければ免責金額ありが有利と考えられます。

基本的な計算式

損益分岐点は以下の式で求められます。

• 前提条件：1回あたりの治療費が免責金額以上、支払限度額等の制限の影響なし

具体的な計算例

以下の条件で損益分岐点を計算してみましょう。

• 年間保険料差額：24,000円（免責ありの方が安いと仮定）
• 免責金額：5,000円
• 補償割合：70%
• 1回あたり治療費：8,000円（免責金額を上回る前提）

損益分岐点を参考にする際は、以下の点も考慮しましょう。

判断のポイント

• ペットの年齢
  …………高齢になるほど通院頻度が増加する傾向
• 犬種・猫種の特徴
  ……特定の疾患にかかりやすい品種の場合
• 現在の健康状態
  ………慢性疾患の有無や過去の病歴
• 家計の優先事項
  ………月々の固定費を抑えたいか、都度負担を軽減したいか

これらの要素を総合的に判断することで、より適切な選択ができます。

• 1回あたりの治療費が免責金額未満の通院が多い場合は、実際の損益分岐点が変動する可能性があります。
• 支払限度額や年齢による保険料変動等により結果が変わることがあります。詳細は各社の約款をご確認ください。

損益分岐点の計算は免責金額選択の判断材料となりますが、あくまで経済的な目安の一つです。ペットの健康状態、家計状況、保険に対する考え方などを総合的に考慮し、年間診療日数の予測と併せてプランを選択しましょう。また、一般的に保険料は年齢とともに変動するため、定期的な見直しも大切です。

免責金額なし（0円）とは何か

免責金額なし（0円）とは、治療費から事前に差し引かれる自己負担額がない設計のことです。治療費に対して補償割合のみが適用され、計算がシンプルでわかりやすいのが特徴です。

計算例を見てみましょう。

【計算例】治療費10,000円、免責金額0円、補償割合70%の場合

このように、免責金額がないため、治療費の金額に関係なく一定の補償割合が適用されます。少額の治療でも保険適用となるため、安心感が高いのが特徴です。

補償割合について詳しく知りたい方は、「ペット保険で補償される割合は？各社の補償割合一覧」をご覧ください。

メリット少額治療から保険適用の安心感

通院1回から保険金支払い対象となる安心感

免責金額なしの最大のメリットは、治療費の金額に関係なく、1回の通院から保険金が支払われることです。軽い風邪や小さな外傷など、比較的軽微な症状でも保険を活用できるため、「せっかく保険に入ったのに使えない」という事態を避けられます。

例えば、治療費3,000円の軽い下痢の治療でも、補償割合70%なら2,100円の保険金を受け取れます。免責金額が5,000円に設定されていれば、この治療は全額自己負担となってしまいます。

• ただし、ペット保険には加入後待機期間が設けられている商品があります。待機期間中の診療は補償対象外となります。待機期間の詳細については、「ペット保険の待機期間と補償開始時期」をご確認ください。

自己負担額の予測しやすさ

免責金額なしの場合、自己負担額の計算が非常にシンプルです。
治療費に自己負担割合（100% - 補償割合）をかけるだけで、正確な自己負担額を予測できます。

【自己負担額の予測例】補償割合70%の場合

メリットポイント

この予測のしやすさにより、治療方針を決める際に経済的な判断がしやすくなります。また、家計管理の面でも、治療費の自己負担額を事前に把握できるため、計画的な支出管理が可能です。

デメリット保険料が高めに設定される傾向

免責金額なしのプランは、保険会社にとってリスクが高くなるため、免責金額ありのプランと比較して保険料が高めに設定される傾向があります。

少額の治療でも保険金を支払う必要があるため、保険会社の支払い頻度と事務処理コストが増加します。また、契約者が気軽に受診することで、全体的な保険金支払額が増加する可能性もあります。

具体的な保険料差は保険会社や補償内容によって異なりますが、年間で数千円～数万円の差が生じることが一般的です。長期間の継続を考えると、この保険料差は決して無視できない金額となります。

ただし、この保険料差を上回る自己負担軽減効果があるかどうかは、ペットの健康状態や通院頻度によって大きく変わるため、総合的な判断が必要です。

免責金額なしのペット保険がおすすめな方

以下のような考え方や状況の飼い主さんには、免責金額なしのプランが適しています。

免責金額ありのペット保険がおすすめな方

以下のような考え方や状況の飼い主さんには、免責金額ありのプランが適しています。

緊急時の支払い能力と貯蓄状況の考慮

免責金額の選択では、家計の緊急時対応能力も重要な判断要素となります。

これらの要素を総合的に考慮し、現在の家計状況だけでなく、将来的な変化も見据えて選択することが重要です。また、ペットの成長とともに健康状態や必要な補償内容も変化するため、定期的な見直しも検討しましょう。